เป็นหนี้นอกระบบ มีโอกาสกู้ซื้อบ้านผ่านหรือไม่
เป็นที่ทราบกันดีว่าหลักการสำคัญของการพิจารณาอนุมัติเงินกู้ซื้อบ้านจากธนาคารว่าจะผ่านหรือไม่ผ่านนั้น ธนาคารจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้เป็นหลัก ว่าอยู่ในเกณฑ์ที่จะรับผิดชอบชำระหนี้ไหวหรือไม่ โดยสิ่งที่จะมาเป็นข้อมูลช่วยให้วิเคราะห์ได้ก็คือรายได้จากการทำงาน และภาระหนี้ที่มีอยู่ เพราะถึงต่อให้มีรายได้มาก การงานมั่นคง แต่มีหนี้อื่นอยู่เป็นจำนวนมาก ก็อาจที่จะไม่สามารถขอกู้ซื้อบ้านผ่านได้ เพราะธนาคารจะประเมินว่าเรามีภาระหนี้มากเกินไป ด้วยเหตุนี้เองหลาย ๆ คนจึงเกิดความสงสัยว่า “หนี้นอกระบบ” มีผลต่อการพิจารณาขอกู้ซื้อบ้านจากธนาคารด้วยหรือไม่ ซึ่งบทความจะมาช่วยไขข้อข้องใจให้ทุกคนหายสงสัยกัน
เป็นหนี้นอกระบบ
ก็มีสิทธิ์กู้ซื้อบ้านผ่านได้
แม้ธนาคารจะพิจารณาอนุมัติสินเชื่อกู้ซื้อบ้านไม่ผ่านจากเหตุผลว่าผู้กู้มีรายได้น้อยเกินไปหรือมีหนี้มากเกินไปเป็นหลัก แต่ในความเป็นจริงนั้น “หนี้นอกระบบ” คือสิ่งที่ธนาคารตรวจสอบไม่ได้ว่าผู้กู้มีหนี้นอกระบบอยู่เท่าไร ถ้าหากผู้ขอกู้ไม่บอกกับทางธนาคาร ทั้งนี้ เพราะหนี้ที่ธนคารจะตรวจสอบได้จะมีแต่เฉพาะหนี้ในระบบ เช่นหนี้บ้าน หนี้รถ หนี้ที่ดินที่เคยมีการขอกู้มาก่อน ตลอดจนหนี้บัตรเครดิต และพฤติกรรมการใช้จ่ายบัตรเครดิตของผู้ขอกู้ ดังนั้น เมื่อหนี้นอกระบบไม่ได้มีข้อมูลส่งไปยังสำนักงานเครดิตแห่งชาติให้ตรวจสอบได้ ธนาคารจึงไม่ได้เอาหนี้นอกระบบมาเป็นตัวคำนวณในการพิจารณาตัดสินการอนุมัติสินเชื่อกู้ซื้อบ้านนั่นเอง
ถึงธนาคารให้กู้ผ่านได้
แต่ถ้าเป็นหนี้นอกระบบ
เราก็เสี่ยงผ่อนบ้านไม่ได้อยู่ดี
การที่ธนาคารไม่สามารถตรวจสอบหนี้นอกระบบของผู้ขอกู้ได้ ทำให้สามารถพิจารณาอนุมัติสินเชื่อกู้ซื้อบ้านผ่านได้นั้น อาจไม่ใช่สาระสำคัญเท่าไรนัก เพราะผู้ขอกู้ต้องตระหนักไว้ให้ดีว่า ถ้ากู้ซื้อบ้านผ่านเราก็จะมีสถานะเป็นลูกหนี้ธนาคารอยู่ดี ซึ่งก็ต้องผ่อนชำระค่างวดให้ได้ตามที่ธนาคารกำหนด ซึ่งหากสุดท้ายแล้วถ้าผู้กู้ยังมีหนี้นอกระบบอยู่ ก็เท่ากับว่าในแต่ละเดือนจะต้องแบกภาระผ่อนหนี้ทั้งค่างวดหนี้นอกระบบและค่างวดผ่อนบ้าน ทำให้มีโอกาสเสี่ยงสูงมากที่จะผ่อนไม่ไหวและกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่ที่ส่งผลกระทบต่อชีวิตมากกว่าเดิม โดยผู้กู้อาจถูกธนาคารยึดบ้านไป ในขณะที่ก็ยังต้องตามใช้หนี้นอกระบบอยู่ไม่มีวันจบสิ้น
หนี้นอกระบบเป็นหนี้ที่ไม่ส่งผลกระทบต่อการขอกู้ซื้อบ้าน แต่มีผลต่อความสามารถในการผ่อนชำระค่างวดโดยตรง ซึ่งทางที่ดีที่สุดนั้น หากต้องการจะขอกู้ซื้อบ้านจริง ๆ ให้ปลอดภัยและเสี่ยงน้อยที่สุด ผู้ขอกู้ควรเคลียร์หนี้นอกระบบให้หมดเสียก่อน ซึ่งก็อาจจะวางแผนชะลอการขอกู้ซื้อบ้านออกไป และเข้าขอรับคำปรึกษากับธนาคาร ขอกู้เงินในระบบจากธนาคารมาเคลียร์หนี้นอกระบบให้หมด เพื่อให้เสียดอกเบี้ยกับธนาคารในระบบที่ถูกกว่าและปลอดภัยมากกว่า จากนั้นจึงค่อยวางแผนการเงินเพื่อที่จะขอกู้ซื้อบ้านในภายหลัง ซึ่งแน่นอนว่าก็สามารถปรึกษากับธนาคารเพื่อหาทางออกที่ดีที่สุดร่วมกันได้
แหล่งข้อมูลอ้างอิง
