อย่าเพิ่งกู้ซื้อบ้าน ถ้ายังไม่ผ่านการวางแผนเหล่านี้

วันที่ : 16 พฤศจิกายน 2563

แน่นอนว่าทุกคนอยากมีบ้านเป็นของตัวเอง ซึ่งการจะเป็นเจ้าของบ้านสักหลังปัจจุบันก็ไม่ใช่เรื่องที่ไกลเกินเอื้อม เพราะเราไม่จำเป็นต้องเก็บเงินเป็นล้านๆ เพื่อให้เพียงพอซื้อบ้านในคราวเดียว แต่เรามีผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจากธนาคาร ให้เราเป็นเจ้าของบ้านได้ง่ายมากขึ้น แต่กระนั้นเราก็ยังต้องมีการเตรียมตัว ประเมินตัวเอง และพิจารณาวางแผนก่อนการกู้ซื้อบ้านอยู่ดี เพื่อไม่ให้บ้านกลายมาเป็นภาระ จนสุดท้ายอาจนำไปสู่ชีวิตที่เป็นหนี้ และไม่มีความสุข โดยสิ่งที่คนฝันอยากมีบ้านทุกคนต้องพิจารณาวางแผน ก่อนกู้ซื้อบ้าน มีดังต่อไปนี้

ประเมินสถานะการเงินและความสามารถในการกู้
บ้านหนึ่งหลังนั้น จะนำมาซึ่งภาระค่าใช้จ่ายที่มากมายตั้งแต่หลักหลายพันไปจนกระทั่งหลายหมื่น ขึ้นอยู่กับมูลค่าบ้าน ตลอดจนระยะเวลาในการผ่อนชำระ ดังนั้นก่อนจะกู้ซื้อบ้าน เราจึงต้องประเมินสถานะการเงินตัวเองให้ดีเสียก่อนว่า “มีความสามารถในการผ่อนชำระเท่าไร” เช่น หากเราเลือกซื้อบ้านในราคา 3 ล้านบาท ซึ่งต้องผ่อนชำระค่างวดเดือนละ 15,000 บาท แต่เรามีความสามารถในการผ่อนเพียงแค่ 10,000 บาท ก็จะทำให้เราตกที่นั่งลำบากได้ ทั้งนี้ ในการซื้อบ้านนั้น ก็ไม่สามารถคิดแต่เพียงแค่งวดผ่อนชำระได้ เพราะยังมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ อีกที่เราต้องรับผิดชอบ เช่น ค่าน้ำค่าไฟ ที่จะแพงขึ้นเมื่อบ้านใหญ่ขึ้น ค่าส่วนกลางที่จะสูงขึ้นเมื่อบ้านใหญ่ขึ้น และค่าใช้จ่ายอื่นๆ เกี่ยวกับข้าวของเครื่องใช้ในบ้าน ดังนั้น ก่อนจะตัดสินใจกู้ซื้อบ้าน จึงต้องประเมินสถานะการเงินตัวเองให้ดี คำนวณรายได้ที่แน่นอน คำนวณภาระหนี้สินค้าใช้จ่ายอื่นๆ เพื่อให้ประมาณการได้ว่า เรามีความสามารถในการผ่อนชำระมากน้อยแค่ไหน จะได้เลือกซื้อบ้านตามงบประมาณได้อย่างเหมาะสม อันจะทำให้เราสามารถผ่อนชำระได้อย่างมีวินัย สม่ำเสมอ และไม่เกิดปัญหาตามมาภายหลัง
เก็บออมเงินดาวน์ให้เพียงพอ
เงินดาวน์บ้านนั้น ถือเป็นเงินก้อนสำคัญมากสำหรับการซื้อบ้าน เพราะหากเราซื้อบ้านตามโปรโมชั่นดาวน์ 0 บาท คือไม่มีการวางเงินดาวน์เลย ก็จะส่งผลทำให้ค่าผ่อนชำระต่องวดของเราสูงขึ้น และเสียดอกเบี้ยสูงขึ้นตามไปด้วย ในขณะเดียวกัน หากเราไม่มีเงินดาวน์เลย นั่นหมายความว่า เราคาดหวังให้ธนาคารอนุมัติเงินกู้ซื้อบ้านของเรา 100% ซึ่งเป็นไปได้ยาก เพราะโดยส่วนมากแล้ว ธนาคารจะอนุมัติสินเชื่อให้อยู่ที่ประมาณ 80-90% กล่าวคือ ถ้าบ้านราคาหลังละ 1 ล้านบาท วงเงินที่ธนาคารอนุมัติให้กู้จะอยู่ที่ประมาณ 8-9 แสนบาท นั่นหมายความว่า เรายังขาดเงินอีก 1-2 แสนบาท ในการจะซื้อบ้านหลังนี้ให้ได้ ซึ่งเงินที่ขาดอยู่นี้เองที่เราต้องเก็บออมไว้ให้พร้อมเพื่อนำไปจ่ายเป็น “เงินดาวน์” เป็นเงินส่วนหนึ่งที่เสมือนเป็นค่ามัดจำ ก่อนต้องผ่อนจ่ายซื้อบ้านต่อไป อย่างไรก็ตาม ปัจจุบันสำหรับโครงการบ้านใหม่ ก็จะมีแนวทางในการผ่อนดาวน์ให้ด้วย ซึ่งแม้จะช่วยลดภาระในการเก็บเงินดาวน์ก้อนใหญ่ลงไปได้ ทำให้เรามีโอกาสเป็นเจ้าของบ้านได้มากขึ้นได้ แต่ก็ยังต้องอาศัยการวางแผนการออมเงิน และประเมินความสามารถในการแบกรับค่าใช้จ่ายที่รอบคอบอยู่ดี
สร้าง Statement ให้พร้อมสำหรับการขอกู้
Statement คือ เอกสารพื้นฐานที่ธนาคารจะเรียกขอสำหรับใช้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อ ซึ่งโอกาสที่ธนาคารจะอนุมัติจะมีมากหรือน้อยแค่ไหน ก็อยู่ที่ว่าเราสร้าง Statement หรือจัดการ “เงินเดินบัญชี” ของตัวเองได้น่าเชื่อถือและเหมาะสมกับมูลค่าบ้านมากแค่ไหน เพราะ Statement จะแสดงให้เห็นถึงพฤติกรรมในการใช้เงิน และรายได้ที่มั่นคงของผู้ขอกู้ได้เป็นอย่างดี ซึ่งโดยปกติแล้ว ธนาคารจะขอตรวจสอบ Statement ย้อนหลังเป็นเวลาประมาณ 1 ปี ดังนั้น ก่อนจะตัดสินใจยื่นกู้เพื่อซื้อบ้าน เพื่อให้โอกาสในการขอกู้นั้นอนุมัติผ่านง่ายขึ้น เราจึงต้องใช้เวลาเตรียมตัว ทำ Statement อย่างน้อย 1 ปี โดยเลือกหรือแยกบัญชีออกมาต่างหากเพื่อใช้สำหรับการขอกู้โดยเฉพาะ และดำเนินการโอนเงิน รวมถึงบริหารเงินเข้า-ออกให้ดีที่สุด ให้ธนาคารเห็นว่า เรามีพฤติกรรมการใช้เงินที่เหมาะสม มีเงินเหลือเก็บ และมีรายได้ที่มั่นคงเป็นจำนวนเงินที่สม่ำเสมอ หรือเพิ่มขึ้นตลอดทั้งปี เพียงพอต่อการรับผิดชอบผ่อนชำระค่าบ้านที่เราขอกู้

สรุป

ในการจะตัดสินใจขอกู้ซื้อบ้านนั้น ไม่ใช่แค่เลือกได้แล้วว่าอยากได้บ้านหลังไหน ราคาเท่าไร แล้วจะดำเนินการขอกู้ได้เลย แต่เรายังจำเป็นต้องวางแผนก่อนอย่างรอบคอบด้วย โดยต้องประเมินสถานะทางการเงินของตัวเอง ต้องเก็บออมเงินดาวน์ และต้องทำ Statement ให้พร้อมสำหรับการขอกู้ ดังนั้น เพื่อให้ความตั้งใจในการอยากซื้อบ้านของเราสำเร็จง่ายขึ้น การเริ่มต้นวางแผนตั้งแต่เนิ่นๆ ด้วยการเก็บออมเงินดาวน์ ทำบัญชีแบ่งใช้จ่ายเงินอย่างเป็นระบบ สร้าง Statement ที่สวยงาม จึงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด เพื่อให้เมื่อถึงวันที่เราเจอบ้านหลังที่ถูกใจ จะได้ดำเนินการติดต่อขอกู้ให้อนุมัติได้อย่างราบรื่นไม่มีสะดุด

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

GH Bank